Permítanme decir esto de entrada, con la seriedad que el tema merece: cuando uno se acerca a un cajero automático que no es el de su banco de siempre, lo que parece un trámite menor puede terminar costando, en el peor de los casos, exactamente 15.000 pesos por una sola extracción, una cifra que a esta altura del año se parece más al alquiler de un departamento pequeño en cualquier ciudad del interior que al costo lógico de sacar plata que ya es suya.

El Banco Central de la República Argentina difundió el relevamiento completo de comisiones que aplican las entidades financieras sobre las cajas de ahorro, y el panorama que se desprende del cuadro es el de un sistema con piso regulado en algunos puntos sensibles y una libertad tarifaria casi total en otros, donde la diferencia entre el banco más barato y el más caro puede significar miles de pesos en una misma operación.

El piso parejo y dónde se rompe

Abrir una caja de ahorro y mantenerla no tiene costo en ninguna entidad del país, y tampoco lo tiene la primera tarjeta de débito ni la extracción del total del sueldo, la jubilación o el plan social en cualquier cajero de cualquier red: ese es el piso que fija la regulación vigente, el lugar donde todos los bancos compiten en igualdad de condiciones y donde el ahorrista no debería tener sorpresas.

Las diferencias aparecen en el mismo instante en que el usuario se sale de ese piso parejo: cuando usa un cajero que no es el de su banco, cuando pide una tarjeta adicional, cuando pierde el plástico y necesita reponerlo, o cuando está de viaje en el exterior y necesita hacerse de efectivo en una moneda que no es la que cobra su sueldo.

Cajeros cruzados: la diferencia entre misma red y red distinta

Usar el cajero de otra entidad dentro de la misma red tiene un costo promedio de 3.256,51 pesos por operación en todo el sistema financiero, mientras que cambiarse a una red distinta sube ese promedio a 3.671,06 pesos, una diferencia que parece chica en los números agregados pero que se vuelve significativa cuando se la traslada a un usuario que, por ejemplo, cobra en un banco chico de su pueblo y termina sacando la plata en la red del banco del centro.

El valor más alto en ambas situaciones lo tiene Reba Compañía Financiera, que cobra 15.000 pesos sin importar de qué red se trate, un monto que dobla cómodamente al promedio del sistema y que explica por qué los relevamientos del Central suelen ser mirados con lupa por los equipos de defensa del consumidor. En el otro extremo, Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no cobran nada por ninguna de las dos situaciones, una política que los posiciona como los más amigables con el bolsillo del ahorrista en este rubro específico.

• BBVA Argentina aplica 6.700 pesos tanto en la misma red como en red distinta, uno de los valores más altos entre los bancos con presencia masiva de sucursales.
• Banco Comafi cobra 5.535,75 pesos dentro de la misma red y 5.711,20 pesos en red diferente, con una diferencia mínima entre ambos escenarios.
• Banco Credicoop y Banco de Corrientes se ubican entre 3.496,88 y 4.371,10 pesos según se trate de la misma red o de una red distinta, en la franja media del sistema.

Tarjetas adicionales, reposiciones y cajeros fuera de sucursal

Pedir una tarjeta adicional para que otro titular de la cuenta pueda operar es gratuito en la mayoría de los bancos, una rareza dentro de un sistema donde casi todo tiene algún costo asociado: en Banco Bica, en cambio, el trámite sale 13.647,22 pesos, y en Montemar Compañía Financiera llega a 13.220,43 pesos, cifras que están claramente por encima de lo que cualquier usuario desprevenido podría imaginar para una gestión que, en la mayoría de las entidades, no mueve el amperímetro.

Reponer una tarjeta de débito por robo o extravío tiene un costo promedio de 9.509,37 pesos en todo el sistema financiero, con un máximo llamativo: el Banco Municipal de Rosario cobra 35.584,59 pesos por ese trámite, un número que supera por lejos al promedio y que muestra cómo la escala no siempre se traduce en mejor precio para el cliente. Reba Compañía Financiera cobra 30.000 pesos por la reposición, y se vuelve a ubicar en el podio de los más caros.

Para el caso del cajero del propio banco usado fuera de una sucursal, por ejemplo en un supermercado o en una estación de servicio, la mediana del sistema es cero, lo que quiere decir que la mayoría de las entidades no cobran nada por esa operatoria; el promedio, en cambio, sube a 218,56 pesos por la influencia de las entidades que sí lo tarifan, entre las que se destacan Naranja Digital, con 4.112,79 pesos, y Banco de la Pampa, con 3.146 pesos por operación.

Extracciones en el exterior: el tramo donde el costo se mide en dólares

Cuando el ahorrista cruza la frontera y necesita efectivo, la comisión más alta del sistema la cobra el Banco de Comercio, con 32 dólares por operación, equivalentes a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia del Banco Central, una cifra que para muchos usuarios termina siendo el verdadero costo del viaje y no el pasaje aéreo ni el alojamiento.

El promedio del sistema para esa operación se ubica en 15.436,46 pesos, conBanco de la Nación Argentina cobrando 14,52 dólares por extracción, BBVA Argentina aplicando 10.925 pesos, y Banco de Galicia y Buenos Aires sumando 7.000 pesos más el 0,50 por ciento del monto extraído, una combinación de cargo fijo más porcentaje que, en montos altos, puede terminar siendo la más cara de las tres variantes.

Lo que el Estado todavía no resolvió

Como cierre de este recorrido por las comisiones que el sistema financiero le cobra a un ahorrista que solo quiere usar su propia plata, me permito señalar lo que el Estado todavía no resolvió: la existencia misma de comisiones tan disímiles para una operatoria idéntica, en un país donde el acceso al efectivo sigue siendo crítico para buena parte de la población y donde la diferencia entre pagar cero y pagar 15.000 pesos por sacar dinero propio no se explica por la calidad del servicio ni por la sofisticación de la red de cajeros, sino por decisiones comerciales que cada entidad toma en soledad y que el regulador, hasta ahora, se limita a relevar y publicar.