Al menos nueve entidades bancarias ofrecen créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA a solicitantes inscriptos en el monotributo, con montos que van de USD 141.000 a USD 248.000 y plazos que oscilan entre 15 y 30 años, según un relevamiento sobre la oferta vigente en el sistema financiero argentino. Las tasas en pesos dependen, en casi todos los casos, de si el solicitante acredita o no sus haberes en la misma institución.

Vamos a los números: monto, cobertura y plazo banco por banco

• Banco Hipotecario: financia hasta USD 170.000 a 15 años, con una cobertura del 80% del valor de tasación.
• Banco Ciudad: llega a USD 248.000 para primera vivienda y USD 70.000 en otros casos, a 25 años, con cobertura del 70%.
• Brubank: USD 216.000 a hasta 30 años; financia el 70% en primera vivienda y el 60% en segunda.
• Banco Nación: USD 216.000 a hasta 30 años, con cobertura del 75%.
• Banco Macro: sin tope de monto, a 20 años, con coberturas que van del 60% al 90% según la edad del solicitante y el valor de la propiedad.
• BBVA: sin tope de monto, financia el 80% a hasta 30 años.
• Credicoop: hasta USD 141.000 a 20 años (70% en primera vivienda y 50% en segunda).
• Banco del Sol: sin límite de monto, cubre el 80% o el 70% según el caso, también a 20 años.
• Comafi: hasta USD 246.000 a 20 años, con financiación del 75%.

En términos de cobertura promedio, la mayoría de las entidades financia entre el 70% y el 80% del valor de tasación para primera vivienda, una condición más exigente que la vigente en el mercado general de créditos UVA, donde la cobertura promedio suele ubicarse en torno al 75% según los últimos relevamientos del Banco Central de la República Argentina.

Tasas: la diferencia la marca la acreditación de haberes

El patrón es claro: quien acredita su sueldo en el banco paga menos. Para los clientes que cumplen esa condición, el rango de tasas se extiende del 6,7% que ofrece Banco Nación hasta el 12% de Brubank. Sin acreditación de haberes, las tasas trepar y pueden ubicarse en torno al 15% en algunos casos. Credicoop presenta la tasa más baja del relevamiento para quienes no acreditan haberes: 7,5% con sueldo depositado en el banco y 9% sin esa condición.

Casi todas las entidades fijan que la cuota no supere el 25% del ingreso mensual del solicitante, un criterio que se mantiene estable respecto del año anterior, cuando la mayoría de los bancos ya utilizaba ese tope. Banco Hipotecario es la excepción: limita la cuota al 20% de los ingresos, un requisito más restrictivo.

La excepción: Galicia y Santander suman al monotributo como ingreso complementario

Galicia y Santander no financian de manera directa al monotributista puro, pero ofrecen una variante: exigen que el titular tenga un sueldo en relación de dependencia y permiten sumar la facturación del monotributo para completar el ingreso requerido. Ambas entidades financian el 70% del valor de tasación a hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5% con acreditación de sueldo en el banco, una cifra que se ubica en el medio del rango general y que, comparada con el promedio del mercado de UVA para asalariados, resulta competitiva.

En concreto, un monotributista que además trabaje en relación de dependencia y acredite sus haberes en Galicia o Santander puede acceder a un préstamo a 20 años con una tasa del 9,5%, muy por debajo del 15% que pueden pagar quienes no cumplen ninguna de esas condiciones en otros bancos del relevamiento. La diferencia en la cuota inicial puede superar los USD 200 mensuales para un crédito similar, según el monto y el plazo.

Qué le cambia al bolsillo del monotributista

Para un solicitante que acredite haberes, la tasa más baja del relevamiento es del 6,7% en Banco Nación, lo que permite acceder a un crédito de USD 216.000 a 30 años con una cuota inicial sustancialmente menor a la que pagaría en entidades que cobran entre el 9% y el 12% por la misma operación. Quien no pueda acreditar sueldo en el banco, en tanto, enfrenta tasas que van del 9% al 15%, un salto que impacta de lleno en la cuota mensual y puede tornar inviable el acceso al crédito. La existencia de líneas específicas en Banco Hipotecario, Banco Nación y Credicoop, que combinan financiamiento UVA para monotributistas con condiciones preferenciales, completa el menú de opciones y deja en manos del solicitante la elección entre monto, plazo y costo financiero total.